NỢ QUÁ HẠN BAO LÂU THÌ BỊ NỢ XẤU? QUY ĐỊNH MỚI NHẤT 2025

Trong bối cảnh kinh tế biến động mạnh, nợ quá hạn và nợ xấu đang trở thành thách thức lớn với các ngân hàng, tổ chức tín dụng và doanh nghiệp. Không chỉ ảnh hưởng đến dòng tiền, các khoản nợ này còn tác động tiêu cực tới uy tín, khả năng vay vốn và thậm chí dẫn đến kiện tụng, phát mại tài sản. Chính vì vậy, hiểu rõ quy định về nợ quá hạn, thời điểm chuyển thành nợ xấu, lãi suất phạt và quy trình xử lý nợ quá hạn của ngân hàng là điều cần thiết cho cá nhân và doanh nghiệp.

Nợ quá hạn là gì? Khi nào bị xem là nợ xấu?

Nợ quá hạn là các khoản vay mà khách hàng không thanh toán đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Theo quy định về nợ quá hạn, các khoản vay được phân loại thành 5 nhóm, trong đó nhóm 2 (quá hạn từ 10 ngày trở lên) được coi là rủi ro. Nếu khoản nợ quá hạn ngân hàng kéo dài, đặc biệt trên 90 ngày (nhóm 4 và 5), khoản vay sẽ chuyển thành nợ xấu và có thể bị khởi kiện, đồng thời bị xử lý tài sản bảo đảm.

Với cá nhân và doanh nghiệp, hiểu rõ “nợ quá hạn là gì” và các mốc thời gian quan trọng sẽ giúp hạn chế rủi ro về tài chính và uy tín tín dụng. Thông tin lịch sử trả nợ thường được ghi nhận tại CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng), ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng vay vốn trong tương lai.

Nợ quá hạn 1 ngày, 10 ngày, 30 ngày – Cảnh báo quan trọng

• Nợ quá hạn 1 ngày có sao không? – Thông thường, chậm trả 1 ngày chưa bị coi là nghiêm trọng. Tuy nhiên, nếu tình trạng này lặp lại thường xuyên, thông tin sẽ bị ghi nhận tại CIC, ảnh hưởng lịch sử tín dụng.

• Nợ quá hạn 10 ngày – Đây là ngưỡng quan trọng, vì các khoản vay quá hạn từ 10 ngày thường bị xếp vào nhóm 2, phải chịu lãi phạt và có nguy cơ chuyển thành nợ xấu nếu không khắc phục kịp thời.

• Nợ quá hạn 30 ngày – Thường bị tính lãi phạt cao (gấp 1,5 – 2 lần lãi suất thông thường) và dễ bị ngân hàng siết chặt điều kiện gia hạn.

Với doanh nghiệp, tỷ lệ nợ quá hạn bao nhiêu là an toàn? – Thông thường, dưới 3% tổng dư nợ được coi là an toàn. Nếu vượt quá, doanh nghiệp có nguy cơ bị đánh giá rủi ro tín dụng, hạn chế khả năng huy động vốn.

Nhiều doanh nghiệp lựa chọn dịch vụ thẩm định giá doanh nghiệp và thẩm định giá bất động sản để đánh giá lại giá trị tài sản, tái cơ cấu và xử lý nợ kịp thời.

Nợ quá hạn bao lâu thì bị nợ xấu và khởi kiện?

Theo thông lệ và quy định về nợ quá hạn của ngân hàng, một khoản vay sẽ bị coi là nợ xấu khi quá hạn từ 90 ngày trở lên (nhóm 4 và 5). Lúc này, ngân hàng có quyền:

1. Tiến hành khởi kiện khách hàng.

2. Xử lý tài sản bảo đảm theo quy định pháp luật.

3. Chuyển giao hoặc bán khoản nợ cho các công ty quản lý tài sản như VAMC hoặc các nhà đầu tư thứ ba.

Chính vì vậy, khách hàng cần đặc biệt lưu ý thời điểm 90 ngày – mốc quan trọng quyết định khoản vay có bị xếp vào nhóm nợ xấu hay không.

Lãi suất nợ quá hạn và cơ hội xin miễn giảm

Theo Luật các Tổ chức Tín dụng và các Thông tư của Ngân hàng Nhà nước, lãi suất phạt cho nợ quá hạn ngân hàng thường cao gấp 1,5 – 2 lần so với lãi suất vay ban đầu. Hiện nay, lãi suất nợ quá hạn trung bình trên thị trường dao động từ 13 – 20%/năm tùy loại khoản vay.

Trong một số trường hợp đặc biệt (thiên tai, dịch bệnh hoặc chứng minh khó khăn tài chính), khách hàng có thể xin miễn giảm lãi nợ quá hạn. Tuy nhiên, việc này phụ thuộc hoàn toàn vào chính sách từng ngân hàng và khả năng chứng minh lý do chính đáng của khách hàng.

Trong nhiều trường hợp, các tổ chức tín dụng lựa chọn dịch vụ thẩm định giá tài sản để định giá lại tài sản bảo đảm, từ đó cơ cấu khoản vay hợp lý và hạn chế thiệt hại.

Quy trình xử lý nợ quá hạn của ngân hàng

Quy trình xử lý nợ quá hạn ngân hàng thường gồm các bước sau:

1. Nhắc nhở và thương lượng: Ngân hàng gửi thông báo, đồng thời đề xuất cơ cấu nợ hoặc gia hạn nếu khách hàng có thiện chí.

2. Chuyển nhóm nợ và áp dụng lãi phạt: Khoản nợ được xếp theo nhóm rủi ro theo quy định, tính lãi suất phạt tương ứng.

3. Thu hồi nợ: Ngân hàng thực hiện đàm phán, phát mại tài sản hoặc tiến hành kiện tụng nếu khách hàng không hợp tác.

4. Chuyển giao hoặc bán nợ xấu: Các khoản nợ lớn thường được chuyển nhượng cho công ty quản lý tài sản (VAMC) hoặc nhà đầu tư.

Trong toàn bộ quy trình này, thẩm định giá khoản nợ và tài sản bảo đảm là bước quan trọng, giúp ngân hàng và nhà đầu tư xác định giá trị thực tế, tối ưu hóa hiệu quả thu hồi và hạn chế rủi ro.

Vai trò của thẩm định giá trong xử lý nợ quá hạn

Thẩm định giá không chỉ là yêu cầu bắt buộc theo quy định pháp luật, mà còn là chìa khóa giúp:

• Xác định giá trị thực của khoản nợ và tài sản bảo đảm, tránh thiệt hại khi chuyển nhượng hoặc đấu giá.

• Hỗ trợ tái cơ cấu nợ hoặc mua bán nợ một cách nhanh chóng và hợp lý.

• Giảm thiểu rủi ro pháp lý khi xử lý các khoản nợ phức tạp.

Thực tế cho thấy, các ngân hàng khi hợp tác với đơn vị thẩm định chuyên nghiệp như SunValue đã rút ngắn tới 30% thời gian xử lý nợ, đồng thời tối đa hóa giá trị thu hồi.

SunValue – Đối tác chiến lược trong thẩm định giá nợ quá hạn

Với hơn 23 năm kinh nghiệm, SunValue là đơn vị tiên phong cung cấp dịch vụ thẩm định giá nợ quá hạn và nợ xấu cho ngân hàng, doanh nghiệp và nhà đầu tư. Dịch vụ của SunValue nổi bật nhờ:

• Quy trình thẩm định chuẩn Bộ Tài chính và tiêu chuẩn quốc tế, đảm bảo độ chính xác và minh bạch.

• Đội ngũ chuyên gia dày dặn kinh nghiệm, đã thực hiện hơn 10.000 hồ sơ định giá nợ và tài sản bảo đảm.

• Thời gian xử lý nhanh, bảo mật tuyệt đối, chi phí cạnh tranh.

• Giải pháp linh hoạt, phù hợp với nhu cầu xử lý nợ xấu, tái cơ cấu hoặc đấu giá tài sản.

Nhờ những lợi thế này, SunValue đã trở thành đối tác của nhiều ngân hàng lớn và tập đoàn bất động sản tại Việt Nam, hỗ trợ xử lý hàng nghìn tỷ đồng nợ mỗi năm.

Kết luận

Nợ quá hạn không chỉ làm suy giảm uy tín và khả năng tài chính của khách hàng, mà còn gây áp lực lớn cho ngân hàng và doanh nghiệp. Để xử lý hiệu quả, cần:

1. Hiểu rõ các quy định về nợ quá hạn và mốc thời gian chuyển thành nợ xấu.

2. Chủ động cơ cấu hoặc thanh toán trước khi khoản nợ vượt 90 ngày.

3. Hợp tác với đơn vị thẩm định uy tín như SunValue để xác định giá trị thực tế và xây dựng phương án xử lý tối ưu.

⋙ Liên hệ ngay với SunValue để được tư vấn và hỗ trợ dịch vụ thẩm định giá nợ quá hạn chuẩn pháp lý, minh bạch và hiệu quả.

Tập đoàn Thẩm định giá SunValue

• Địa chỉ: Hệ thống Thẩm định giá SunValue

• Hotline/Zalo: 081 519 8877

• Email: contact@sunvalue.vn

• Facebook: SunValue - Thẩm định giá hàng đầu Việt Nam

• Website: sunvalue.vn